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時間:2015/01/21 點閱:347 發佈:三重統一當舖

 

 票貼        十年消債 雙卡放款餘額減近7千億

卡債風暴發生10年後,雙卡借款利率降了。金管會同意調降理由,是因為去年銀行業獲利大好,須負起社會責任,須回饋弱勢。但藉立法來干預商業機制,不見得是個聰明辦法,個人信用風險本來就不一樣,若銀行未來無法藉高、低利率來區隔持卡人風險,結果可能就是拿好客戶的利潤來補貼信用不佳者,再不然就是銀行陸續退出此業務,想借錢的人更難向銀行融資。票貼

2005年之前,銀行力拚消費金融業務,大肆推廣信用卡借貸及現金卡借錢,雙卡借款餘額最高峰時將近9000億元,銀行漫無目的的放款行為,最終也吃到苦果。票貼

根據銀行公會統計,自2006年起,銀行藉債務協商平台,已提供22萬名民眾低利還款方案;「消費者債務清理條例」實施後,到去年10月底,接受前置協商及相關法律程序紓困者達15.8萬人,而這37.8萬人,還不包括與銀行進行個別協商獲得低利還款方案的民眾。票貼

卡債這個夢魘,也讓主管機關正視引導信用卡回歸支付工具,並為此建立多項機制;卡債風暴後,金管會要求無擔保借款、不得超過借款者月收入的22倍、並大幅限制預借現金成數,甚至「硬性」規定銀行針對長期使用循環信用達1年以上持卡人,要改成短期分期還款。

雙卡風暴後,台灣這個「10年消債」工程,其實已大有成效;到去年11月底,雙卡放款餘額僅剩1400億不到,雙卡卡債餘額大減近7000億元。

相對各國來說,台灣銀行業重新建立的消貸放款機制極為健全,本周還有日本發卡業者來台新設公司,即代表認同台灣市場。但在發卡環境仍佳,無卡債風暴壓力下,突然將借款利率調降,表面上看來是有利於民,信用好的個人,可為此省下部分利息支出,但最終仍會壓縮弱勢族群的融資機會。票貼

主因大家都只看到符合資格者,可以用15%以下利率借到錢,「但那些無法用15%利率借錢者」,並未消失;根據統計,台北市票貼及拆借月息,年化利率已相當於25%到30%,且未來就算雙卡利率調降,這種「民間借貸」利率不見得會降。

除非近期有證據顯示,雙卡借貸情況惡化或有相關系統性風險,但在無風無浪下,硬要把雙卡融資利率壓到15%以下,信用狀況不佳的弱勢消費族群,可能受傷更重,他們真會被「回饋到」?

此外,金管會正鼓勵銀行業出國打亞洲杯,但多數銀行只夠格,留在台灣「打台灣杯」,但台灣借貸利率已幾乎是亞洲各國最低,打台灣杯,也沒有平等競爭空間,市場發展反而遭限縮,且去年獲利好、今年利率就調降,明年獲利反轉,利率有機會調高嗎。票貼

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